给身体原因不容易投保的伙伴们写了一些建议 | 7 月保险最推荐
每次给大伙梳理当月的保险推荐清单总会有特别多小伙伴留言问，因为某些身体原因不能投保怎么办，或者应该怎么投保。
所以我这次专门整理了一下这种情况的投保思路，这部分内容比较长附在文章末尾，需要的小伙伴可以参考一下。
另外这个月还有一款新上的储蓄险，如果偏爱保本保收益可以关注，收益比之前的略高一些。
下面是这个月的最推荐汇总 👇（这里只列明了“最推荐”，后面还有其他推荐参考；红色部分是最近的更新）
我建议的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。
因为健康告知没能投保重疾险的小伙伴们建议留意下最近新上的下面 36 种常见疾病都有相应放松核保条件，而且可以智能核保，不用等人工审核 👇（这张图可以上下翻动）
达尔文和的详细对比可以看我之前的分享。
重疾险配置稍微复杂些，这是我的建议：
身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
癌症额外赔付，有条件建议选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（达尔文 5 号荣耀版的心血管二次很厚道～）。
保到 70 岁这个选项我很喜欢，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费。
PS：我当初没娃、没房还是给自己投保了高额的定期寿险，一方面是担心父母，另一方面也是担心也太。所以我给自己投保的保额基本就是按照当时距离实现财务自由目标相差的本金，供同在努力财务自由的小伙伴们参考～
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人建议大家优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
另外提醒大伙留意下意外险的「生效期」，很多意外险不是立刻生效的。比如是 T+3，投保第四天零点才会生效。
往期相关阅读：
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄型
主要满足有保本、保收益需求的小伙伴们。不同于传统银行理财可能暴雷，投资型保险是有刚性兑付保障的，这是投资型保险最大的优势。
之前的增额终身寿险爱心守护神更新成了最近新出的，IRR 收益率会比原来的高一咪咪，但毕竟蚊子肉也是肉～
规划养老收入，更看重每月领取金额和收益的伙伴，建议关注下。如果更看重养老社区名额，可以看看。
金满意足臻享版则更像是一笔未来可以灵活支取的长期理财（注意，只适合长期，6 年内支取会损失部分本金）。
往期相关阅读：
……
以上就是这个月的值得买梳理，几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
有不懂的或者比较私人的问题可以，齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们～
最后写给身体原因不容易投保的伙伴们的建议：
1、建议优先了解一下当地惠民保的政策，很多地区的惠民保相比商业保险条款会更宽松，有可能没有健康告知、不限制既往病症等等。虽然在赔付和保障范围上常常还不及商业医疗险，但就算报销 70～80% 也是非常强力的保障了。
不过也有地区惠民保的投保条件和普通商业保险差不多，甚至还更严格了，不能盲目照搬，还是要具体问一下。
2、然后可以考虑搭配条款更加宽松的商业保险，有些保险会有专门的设计。比如前面给大伙推荐过的，不少常见病都有机会正常或者除外或者加价承保，基本价格相比于普通重疾险贵了大约 10%，算挺良心的。
大伙在选这类商业保险时要注意，最好优先咨询客服或者尝试“智能核保”，不要直接去交材料。这样就算不能投保也不会留下拒保记录，不会影响后面的投保。
再一个，不同险种的条款宽松程度往往也不一样，一般而言商业医疗险条款最严格，然后是重疾险，定期寿险则相对宽松，最宽松的常常是意外险。
如果医疗险和重疾险都买不了，也可以考虑增加意外险和定期寿险的保额。
3、另外还有一个通过增额终身寿险曲线救国的思路。就拿上面的增额终身寿险举例子：
一方面这是一笔保本保收益的长期投资，收益率最高可以到年化复利 3.49%，而且中途如有需要可以灵活支取。
另一方面增额终身寿险在中短期也能提供一些保障，假设是 30 岁投保，40 岁之前身故赔付金额是已交保费的 1.6 倍，可以作为一定的风险保障（这个赔付不同年龄会有区别，如果感兴趣建议找保险顾问具体算一下）
不过这个选择也有缺点，还是更侧重投资，对风险的保障不太够。如果不考虑投资收益，只从保障风险的角度来说，更适合作为备选。
4、同时还建议大伙尽可能通过提高储蓄和调整投资来进一步增强自己的抗风险能力。经济实力越强抗风险能力也会越强，保险不好买平时更要更注意积累本金。
投资时要适当增加保守或稳健投资的比例，比如储蓄险、固收+，相应降低一些高波动、高收益的投资，比如基金。这样遇到突发风险时，投资变现要轻松得多。相反，如果基金比例过高又恰好赶上必须熊市亏损卖出，要损失一笔不小的本金。
……
我把思路稍微总结一下，就是优先寻找条款更加宽松的同类保险，比如惠民保、条款更宽松的重疾险。也可以直接去，让他们帮忙找找还有哪些更适合自己情况的选择。
如果找不到再考虑其他保险作为代替方案，比如考虑增加意外险和定期寿险的保额，或者一些能提供中短期保障的储蓄险也可以作为备选方案。
除此之外如果预料到将来的医疗开支会大幅增加，在投资上要更保守一些。不能只盯着收益看，还要考虑到需要用钱时的变现顺序。
以上就是我想到的建议了，希望有帮到大伙。